Hogyan válasszon biztosítást? Amit egy alkusz megnéz a feltételekben

Amikor valaki biztosítást keres, az első kérdés szinte mindig ugyanaz: mennyibe kerül? Érthető kérdés. Csak épp a díj az az adat, ami a legkevesebbet mondja el arról, mit kap a pénzéért.

Két lakásbiztosítás között lehet havi kétezer forint különbség — és lehet kétmillió forint különbség abban, amit kár esetén kifizetnek. A díjat egy perc alatt össze lehet hasonlítani egy kalkulátoron. A többit nem.

Alkuszként a munkám nagyobbik része nem az ajánlatok begyűjtése, hanem az, hogy elolvasom, mi van mögöttük. Az alábbiakban leírom, mit nézek meg — hogy Ön is tudja, mit kell kérdeznie, akkor is, ha nem velem köti meg a szerződést.

A kizárások: amit a biztosító nem fizet

Minden szerződési feltételben van egy fejezet arról, mire nem terjed ki a fedezet. Ez a legfontosabb néhány oldal az egész dokumentumban, és ezt olvassa el a legkevesebb ember.

A kizárások társaságonként eltérnek, és pont ezekben van a valódi különbség az ajánlatok között. Lakásbiztosításnál gyakori kizárás a fokozatosan bekövetkező kár — például egy régóta ázó tető miatti beázás —, vagy a karbantartás elmulasztásából eredő kár. Sok feltétel kizárja a lakásban folytatott, be nem jelentett vállalkozási tevékenységgel összefüggő károkat, és többnyire külön szabály vonatkozik a felújítás alatt álló, lakatlan ingatlanra.

Nem az a baj, hogy vannak kizárások — minden szerződésben vannak. Az a baj, ha az ügyfél csak a kár után szembesül velük.

A limitek: a fedezeten belüli felső határok

Attól, hogy egy kockázatra kiterjed a biztosítás, még nem biztos, hogy a teljes kárt megtéríti. A legtöbb szerződésben az egyes kártípusokra külön összeghatár, úgynevezett limit vonatkozik.

Tipikus példa az értéktárgyak, a készpénz vagy a kerti tárgyak fedezete: ezek gyakran a biztosítási összeg néhány százalékáig térülnek, nem teljes értéken. A felelősségbiztosításnál is van éves és káreseményenkénti felső határ.

Ezért nem elég azt kérdezni, hogy benne van-e. Azt is meg kell kérdezni, hogy mennyiig.

Az önrész: amit minden kárnál Ön fizet

Az önrész az az összeg, amit a biztosító levon a kártérítésből. Minél magasabb, annál olcsóbb a díj — ezért sok olcsónak tűnő ajánlat mögött egy magas önrész áll.

Ez önmagában nem rossz. Ha valaki tudatosan vállalja, hogy a kisebb károkat maga állja, és cserébe olcsóbb a szerződése, az teljesen ésszerű döntés. Csak akkor baj, ha nem tud róla.

Az alulbiztosítás: a leggyakoribb hiba, amit látok

Ez a legdrágább hiba, és szinte mindig észrevétlenül keletkezik.

Ha a lakás biztosítási összege alacsonyabb, mint a tényleges újjáépítési érték, a biztosító arányosan térít. Ha a lakás fele annyira van biztosítva, mint amennyit ér, akkor egy kárnak is csak a felét fizeti — akkor is, ha a kár maga kicsi.

Az érték az évek alatt magától elavul: az építőanyagárak nőnek, közben a kötvényen ott marad a tíz évvel ezelőtti összeg. Ehhez jön, hogy a garázs, a melléképület, a kerítés vagy egy értéknövelő felújítás sokszor soha nem kerül rá a szerződésre.

Ezt évente érdemes átnézni. Öt percbe telik, és ez az a pont, ahol a legtöbb pénzt lehet megmenteni.

A kárrendezés: ami csak a baj után derül ki

Az ajánlatokból ez nem látszik, pedig ez a szerződés igazi próbája. Mennyi idő alatt intézik a bejelentést, kell-e helyszíni szemle, mikor fizetnek, és mi történik, ha elutasítják a kárt.

Ebben tud segíteni egy alkusz akkor is, amikor már megtörtént a baj: segít a bejelentésben, és ha a biztosító elutasítja a kárt, a megkifogásolásban is. Ilyenkor nem áll egyedül a biztosítóval szemben az ügyfél.

Mit tegyen, mielőtt aláír

Négy kérdés, amit minden ajánlatnál érdemes feltenni.

Mi van kizárva? Kérje el írásban, ne érje be szóbeli összefoglalóval.

Milyen limitek vannak az egyes kártípusokra? Külön kérdezzen rá az értéktárgyakra és a felelősségre.

Mennyi az önrész, és mihez képest olcsóbb ettől a díj?

Az ingatlan biztosítási összege megfelel a mai újjáépítési értéknek? Rajta van a kötvényen minden melléképület és felújítás?

Ha ezekre a kérdésekre megvan a válasz, akkor már valóban ajánlatokat hasonlít össze — nem csak árakat.

Ebben tudok segíteni

Független alkuszként az Ön megbízásából járok el: több mint 20 biztosító ajánlatát nézem át, és írásban mutatom meg a különbségeket, a kizárásokkal együtt. A meglévő szerződését is átnézem, akkor is, ha nem nálam kötötte.

Az igényfelmérés díjmentes és kötelezettség nélküli — akkor is, ha a végén az derül ki, hogy a jelenlegi szerződése jó, és nem kell hozzányúlni.

A cikk általános tájékoztatás, nem minősül konkrét termékre vonatkozó ajánlattételnek. A szerződések pontos feltételeit mindig az adott biztosító szerződési feltételei és a biztosítási termékismertető (IPID) tartalmazzák.

Parrag Csaba – független biztosításközvetítő (alkusz) · MNB nyilvántartási szám: 125082100245

Biztosításközvetítői tevékenységemet a KLASSIS-Z Biztosítási Alkusz Kft. partnereként végzem. Székhely: 1054 Budapest, Hold u. 29. V. em. 2. · Cégjegyzékszám: 01-09-684005 · Adószám: 11933708-2-41 · MNB nyilvántartási szám: 204121404020 · Tevékenységi engedély: 5/2000. (2000. 01. 13.)

Felügyeleti szerv: Magyar Nemzeti Bank (1013 Budapest, Krisztina krt. 55.). A biztosításközvetítők és alkuszcégek nyilvántartása ingyenesen ellenőrizhető az MNB Intézménykeresőjében: intezmenykereso.mnb.hu

Az oldalon szereplő tartalom általános tájékoztatás, nem minősül konkrét termékre vonatkozó ajánlattételnek vagy személyre szabott tanácsadásnak. A biztosítási szerződések pontos feltételeit az adott biztosító szerződési feltételei és a biztosítási termékismertető (IPID) tartalmazzák.

Adatkezelési tájékoztató